过去两年对许多人来说都是极具挑战性的，因为我们仍在与新冠病毒的传播作斗争。这种前所未有的情况使我们许多人陷入财务困境，但从好的方面来看，我们现在比以往任何时候都更加意识到财务管理的重要性。明智的财务规划将使我们掌握预算，留出储蓄空间并避免不必要的支出，所有这些都是实现财务自由的一些步骤。
由于我们刚刚进入 2022 年，如果您还没有制定新的财务目标，现在开始制定还不算太晚。如果您已经制定了，恭喜您迈出了第一步！如果您正在制定新的财务决议，或者正在寻找方法与实现 2022 年财务目标的计划保持一致，我们希望本文对您有所帮助。
1. 设定你的财务目标
首先确定短期和长期财务目标。短期目标通常可以在一个月或一年内实现，而长期目标可能需要五年或更长时间才能实现（通常涉及储蓄或投资计划）。
短期目标包括建立应急基金、偿还信用卡债务或为婚礼存钱。长期目标可能是建立退休基金、偿还抵押贷款或实现完全的财务自由。
一个好的目标是遵循 SMART 特征的目标：
具体 ——你到底想实现什么？试着把你的目标分解成小动作或待办事项清单。
可衡量 ——你能衡量自己是否达到了目标吗？如果你列了待办事项清单，逐一勾选它们是否能让你实现目标？
可实现性 ——目标是否现实或过于模糊？这就是为什么列出可以采取的具体行动来实现目标很重要。
相关性 ——这个目标真的对你有益吗？你今年有能力实现这个目标吗？你应该选择与你现有的承诺或财务状况相匹配的财务目标。
相关性 ——这个目标真的对你有益吗？你今年有能力实现这个目标吗？你应该选择与你现有的承诺或财务状况相匹配的财务目标。
SMART 财务目标的一个例子是全年每月存 RM100 以建立您的应急基金。它明确说明了您的意图（即应急基金）、具体行动（即每月存 RM100），并且有时间限制。
你应该做的另一件事是时不时地重新审视你的目标，看看你是否走在正确的轨道上，这样你就可以采取相应的行动。记住，目标应该在整个期间保持不变，但你的行动是可以修改的。
我们理解，有时事情会让您偏离目标。这就是为什么重新审视它们很重要，如果有需要改进的地方，它们也可以作为您未来的目标。
2. 重新审视你的预算
如果您设定了新的财务目标，则可能需要调整预算。
但这并不意味着你需要重新设计整个预算计划。也许只有某些部分需要改进。
列出您的所有开支，包括日常开支、经常性开支和未偿债务。然后，您可以使用 50/30/20 规则 将您的月收入分配用于不同用途。当然，这只是一个指南，您可以采用更适合您的其他方法。
i）50% – 承诺
此类别涵盖基本需求，例如汽车贷款，抵押贷款，保险，医疗费用等。基本上，它是你生活中不可缺少的东西。
ii）30%——愿望
承诺实现财务目标并不意味着完全放弃你的愿望。这种分配是专门用于你可能想要的任何享受，例如娱乐、假期和外出就餐。基本上，这是你想要或喜欢的东西，你可以没有它而生活。
iii）20% – 储蓄
最后，这部分对于实现财务纪律至关重要。您可以将这笔资金存入您的常规储蓄账户，也可以选择投资。
或者，您可以为特定目的（例如教育或退休金）进行储蓄。
50/30/20 规则适合刚开始理财的人。它可以帮助您轻松追踪开支。
3.建立应急基金
许多人建议准备一笔相当于 3 至 6 个月收入或每月总支出的应急资金，以应对收入损失、医疗紧急情况、车辆维修等紧急情况。
假设您每月的总支出为 RM2,000。您的应急基金总额应为 RM12,000（RM2,000 x 6）。
这看起来似乎是一大笔钱，但可以一点一点地做到。毕竟，这主要是为了应对紧急情况，说实话，紧急情况很少发生，但你仍然必须做好准备。首先，你可以把每月收入的 20% 存起来，直到达到目标金额。每月 10% 也完全没问题！
您不必将现金存入实体“存钱罐”，而是可以选择将现金存入单独的储蓄账户。您可以用一个账户来支付开支，用另一个账户来保存您的储蓄。
4. 学习投资
如果钱可以增值，为什么还要坚持储蓄呢？投资永远不会太早也不会太晚
对于初学者，您可以尝试投资低风险投资，例如土著信托基金 (ASB)、马来西亚信托基金 (ASM) 或朝圣基金 (Tabung Haji)。众所周知，这些投资多年来会带来稳定的回报。
除此之外，您还可以通过机器人顾问平台进行投资，您的投资组合由投资提供商安全地确定和管理，并且仅通过您的智能手机即可访问。
机器人顾问的主要好处是，它们使日常用户的投资变得简单，不收取高额的管理费，并且可以轻松监控资金。
马来西亚一些值得信赖的机器人顾问平台包括Wahed Invest、StashAway和MyTHEO。有大量免费资源可供您研究最适合您自己使用的平台。
在投资时，一定要记住先做好研究，不要在没有先了解自己的情况下简单地盲目跟风，尤其是涉及金钱问题和新金融产品时。
5. 解决你的债务
列出您的所有债务及其利率。然后按降序排列，从利率最高的债务到利率最低的债务。目标是先偿还利率最高的债务。
这样您就可以节省长期累积的利息。例如，信用卡债务通常每年的利息高达 18%。习惯于每月只支付最低金额会导致利息累积，因为利息会一直收取，直到卡完全还清为止。
为了解决这个问题，您可以选择债务合并，即将您现有的单独债务集中到一个新的个人贷款账户中。这可以让您更轻松地偿还贷款，并帮助您节省利息支出。
最重要的是，你必须自律，控制自己的开支。按时支付每月分期付款，控制每月开支。记住，不要陷入债务泥潭。拖欠的时间越长，你积累的债务就越多。
关于信用卡，要记住的最重要的一点是，一定要量入为出。只使用你确定可以偿还的金额。否则，它只会变成一笔越来越难以解决的坏账。
如果您可以获得利率低于所有现有贷款平均利率的贷款，则申请债务合并贷款适合您。
6. 养成储蓄习惯
我们不应该养成不良的消费习惯，而应该培养储蓄的习惯。
不必太严格，也不必大大降低你的消费能力。这时，50/30/20 规则就派上用场了。
每次收到月收入时，留出固定金额用于储蓄，然后制定预算。
节约也可以通过控制开支来实现。首先，跟踪你的每月开支，看看是否有可以削减的不必要的开支，比如，当你可以自己做饭时，却选择吃外卖，或者你不经常使用的互联网订阅。
7.学习财务管理知识
有大量免费资源可供学习投资知识，甚至还有更多关于预算和储蓄等其他金融主题的资源。
金融知识并非低收入者或高收入者的专利，每个人都应该了解。它们确实有助于保护您自己以及您所爱的人的福祉。
8. 投资自己
别忘了，你的身体和心灵也是你最大的财富。俗话说，健康就是财富。当然，有时我们太专注于工作和积累财富，以至于忘记给予我们的身体和心灵真正需要的东西来滋养它们。
作为新年决心，试着留出更多时间休息和恢复。这听起来可能违反直觉，但获得足够的休息实际上会更有助于提高您的工作效率。
自我护理并不总是意味着昂贵的水疗和长假，由于互联网的存在，它们可以很便宜甚至免费。YouTube 上有很多关于锻炼、冥想练习以及与孩子一起进行的有趣活动的视频和博客教程。
此外，还要磨练现有的技能。学习一门新语言，参加在线数字营销课程，学习烹饪等等。这些技能可以长期帮助你。所以，在新的 2022 年投资自己吧。
9. 找一份副业
如果你有能力，你可以选择增加收入。也许这可以是一件简单的事情，比如每周做几个小时的电子叫车服务。这些额外的收入可以用来增加你的储蓄或偿还债务。
10. 明智消费
你不能单靠储蓄来实现你的财务目标。例如，如果不努力遏制不健康的信用卡消费习惯，你可能很快就会再次陷入债务陷阱。
如果你发现自己冲动购物，那就停下来。如果你真的想要某样东西，给自己几天时间再做决定，或者为它建立一个特别的基金。你会感觉更有成就感！
11. 目标是购买自己的房子
一个好的财务目标就是购买自己的房子。
随着土地和房地产价格的上涨，购买房屋对您和您 垃圾邮件数据 子孙后代来说是一项很好的投资，因为它们可以提供舒适和安全。即使您不打算住在那所房子里，您也可以随时将其出租作为被动收入的来源。
如果您已设定此目标，请相应地计划您的购买。
12. 退休计划
对于某些人来说，这可能还很遥远，但提前考虑自己 用户旅程中的这些阶段是决 想要如何舒适地度过退休生活是明智之举。
一旦年纪大了，您就不会想太辛苦地工作，而且您的健康状况也可能不如以前。因此，即使马来西亚人可以选择一些退休基金提取方式，我们也应该仔细考虑，不要现在就花掉它们，以免牺牲年老时的安心。
概括
新年伊始，心中有一个清晰的财务计划是最好的开始。手机号码 努力实现今天的财务目标将对你长远有益。未来的你会感谢你明智地处理财务问题。
确保目标切合实际，不要最终让你失去动力。对所有财务建议持保留态度。
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